日本の生活

「がん保険」は必要か？「通常時」と「傷病手当金受給時」の「手取り収入の差額」から考える

「がんにかかるのは2人に1人といいますが…」「がんでも社会保険制度があるから、そんなにお金はかからない？」「がん保険には早めに加入すべき？」昨今2人に1人ががんにかかると言われ、その数は年々増加傾向にあります。この原因の1つが人口の高齢化です。多くのがんが年齢が上がるにつれてかかる確率が高まるのです。一方で、女性の子宮頸がんや乳がんなどは20代後半～40代にピークがあります。目次がんと診断された場合の「傷病手当金」を考える通常時の手取り収入「傷病手当金」受給時の手取り収入「がん保険」は入れるうちに加入するがんと診断された場合の「傷病手当金」を考えるもし、がんと診断されたら、まず何を考えますか。がんと一言でいっても「がんの顔」は人それぞれ違いますので、もちろん治療法も異なります。そして、もしもその治療が長引くものだったら生活はどうなるのでしょうか。仕事をしている人は、治療のために休まなくてはならない場合もあるでしょう。会社員であれば社会保険に加入していますので、最長1年半は「傷病手当金」が支給されます。「傷病手当金」の支給額は毎月のお給料の2/3だと思ってください。ここで気をつけたいのが「あと1/3くらいなら貯金もあるしたぶん大丈夫だろう」と安心してしまうことです。通常時の手取り収入具体的な数字を例に見ていきましょう。例えば、毎月30万円のお給料をもらっている人がいます。健康な時であれば、そこから約10％の3万円が所得税・住民税約15％の4万5,000円が社会保険料として引かれています。ということは、 …

「認知症の妻の年金保険を解約したい」が不可の理由　指定代理請求人の注意点を解説します

民間の保険で重要な人と言えば、契約者と被保険者でしょうか。あるいはそれが死亡保険なら、死亡保険金受取人を思いつく人も多いでしょう。しかしもう1人、重要な人がいます。それは、指定代理請求人です。ここではその、指定代理請求人について掘り下げます。目次指定代理請求人とは指定代理請求人になれる人指定代理請求人による請求の注意点指定代理請求人でも決して「できないこと」「注意点」に意識を向けてリスク回避を指定代理請求人とはまず、指定代理請求人がどういう立場の人なのかを確認します。指定代理請求人とは、被保険者が受取人の場合で、受取人が保険金等を請求するのが困難な場合に受取人に代わって保険金等を請求できる人として、その保険の契約者によって指定された人です。保険に加入する際、契約者は指定代理請求人1名を所定欄に記載しますが、指定代理請求人の指定・変更にあたって契約者は、被保険者の同意を得なければなりません。指定代理請求人になれる人指定代理請求人は、誰を指定してもいいわけではありません。【指定代理請求人になれる人】被保険者と以下の関係にある人　・戸籍上の配偶者　・直系血族　・兄弟姉妹　・同居または生計を一にしている被保険者の3親等内の親族上記の他、被保険者の財産管理を行っている人や死亡保険金受取人など、保険会社が認めた人さらに、請求時においても上記の範囲でなければなりません。指定代理請求人による請求の注意点受取人が保険金等の請求を行うのが困難な場合>としては、・被保険者が重い病気にかかったとき、身体障害状態・高度の障害状態になったとき・ …

医療費対策は「保険」より「貯蓄」！「医療保険」に加入しない理由と「医療用貯蓄」をする理由

保険が社会のさまざまなリスクに対して、経済的損失を補う非常に有効なツールであることは間違いありません。しかし、一方で保険料という大きな出費を背負わされることにも注意を払わなければなりません。なかでも、国民の多くが加入している民間の医療保険については賛否が分かれますが、1度立ち止まって再考する必要があります。目次医療保険の加入を否定する人の主な意見否定の理由1：平均入院日数の減少傾向否定の理由2：高額療養費制度の存在否定の理由3：約款主義医療費対策は「保険」より「貯蓄（預金・貯金）」自分の医療用預金口座を開設個人での積立は自由度が高い自由度の高さ(1) 自由度の高さ(2) 自由度の高さ(3) 貯蓄は100大疾病保険不払いリスクはありません資金の流動性が確保される医療保険の加入を否定する人の主な意見医療保険への加入を否定する人たちの意見を集約すると主に以下の3つになります。否定の理由1：平均入院日数の減少傾向近年の医療の進歩または病院側の経営上の理由などもあって、平均入院日数は明らかに減少傾向にあります。これは保険商品の根幹を直撃する不利なデータです。そもそもこれまでの民間の医療保険は、入院や手術といったリスクに山を張った制度設計になっています。その軸ともいえる入院日数が減少しているということは、以前より割増の保険料を払わされているとも言えるのです。否定の理由2：高額療養費制度の存在高額療養費制度は、医療費の月額の自己負担額の上限が、一定の金額で決められている制度です。所得にもよりますが、病気による治療費がすべて合わせてもせいぜい十数万円程度と見込むことができるため、治療費が無尽蔵に膨れ上がることはありません。私たちが普段払っている公的な医療保険制度には、このようにありがたい制度が組み込まれているのです。否定の理由3：約款主義約款主義とは、聞きなれないワードかもしれません。 …

【自動車保険の等級】契約年数や事故実績が保険料にどう影響するのか、具体的に解説

自動車保険の等級は、保険料に大きく影響することがありますが、「等級」とはどのような制度なのでしょうか。保険料にどのような影響を与えるのか、自動車保険の等級制度の概要について詳しく解説します。目次自動車保険の等級制度とは？　その概要について解説契約年数の経過や事故実績によって変化する等級自動車保険の等級は保険料にどう影響する？自動車保険を解約した場合の等級の扱いについて自動車保険の等級制度とは？　その概要について解説現在運用されている等級制度は2012年10月に改定されたもので、契約者の事故実績によって1等級から20等級に区分されます。これは、保険料負担の公平化を図るためのもので、等級や事故実績に応じた割増引率が設定されています。契約年数の経過や事故実績によって変化する等級自動車保険に新規加入する場合、基本的に6等級からのスタートです。複数所有新規の場合は7等級からのスタートします。そして、契約年数の経過に伴い、7等級、8等級、というように1年ごとに1等級ずつ上がっていきます。ただし、これはあくまでも保険を使わなかった場合の話で、等級ダウンの対象となる保険使用があった場合、翌年の等級は3つ下がります。 10等級の人がその年に事故を起こして保険を使った場合、翌年は7等級です。等級の下がり方は受けた補償によって異なります。・対人賠償や対物賠償、車両保険などについては3等級ダウン・同じ車両保険でも落書きやいたずら、火災、自然災害が原因である場合は1等級ダウンしかし、弁護士費用特約やファミリーバイク特約、個人賠償責任特約、人身傷害保険、搭乗者傷害保険などは、使用しても翌年の等級に影響しません。自動車保険の等級は保険料にどう影響する？自動車保険の等級は、保険料の算定に大きく影響します。損害保険会社が、等級ごとに保険料の割引率を設定しているからです。例えば、損保ジャパン日本興亜の自動車保険の場合、6等級の割引率は19％となっており、7等級は30％、8等級は40%、9等級は43%、というように等級が上がるにつれ割引率も高くなります。ただし、割引率には「無事故割引率」と「事故有割引率」の2種類があり、同じ20等級でも、無事故であれば63%の割引率が適用されるところ、事故有割引率は44%です。保険を使った場合、等級ダウン数に応じて3年ないし1年は「事故有割引率」が適用されるため、その間は、同じ等級でも高い保険料を支払います。自動車保険を解約した場合の等級の扱いについて自動車保険の等級は、「中断証明書」を発行することにより、10年間保存することが可能です。 …

【自動車保険】「家族限定」で補償されない落とし穴がある　保険料を抑え必要な補償を受けるために大切なこと

自動車保険の被保険者を意識して加入している人は意外と少なく、世帯主名義の家庭が大半です。特に、免許証を取得した未成年の子どもがいる家庭では、子どもが保険料をいきなり支払うことは少ないのが現状です。この点から、保険契約者や被保険者を親にしているのですが、あるきっかけで予測していない事態が起き相談にのることがあります。今回は保険料を抑えると同時に、しっかり補償してもらうためにも大切な、「被保険者変更」について解説していきます。目次「家族限定」で補償されない落とし穴がある「家族限定」では補償対象外となる危険もある実際に相談された事例「被保険者の変更」が節約のポイント生活環境の変化に応じて自動車保険も見直す「家族限定」で補償されない落とし穴がある自動車保険は、補償する人の範囲を決められます。・本人夫婦限定・家族限定・本人限定・限定なし主なものはこの4つです。本人夫婦限定は、被保険者とその配偶者に限られます。本人夫婦限定などは、名前の通りなので範囲が分かりやすいのですが、注意しておくべき補償の範囲は「家族限定」です。「家族限定」では補償対象外となる危険もある家族というと、父母と子ども、それに加えて祖父祖母のイメージがあります。しかし、自動車保険での家族とは、同居している親族と未婚の別居の子どもを指すのです。家族限定をつけると保険料は確かに安くなりますが、この点を勘違いすると事故を起こした時に補償の対象外となり大金を支払わなければならない場合も出てくるのです。実際に相談された事例 …

【自動車保険】ネット加入の落とし穴　節約と利便性を考えた保険の入り方とは

インターネットの普及により、何をするにもネットがあれば可能ともいえる時代となりました。特に、ネットショッピングの品ぞろえは幅広く、家にいながら全てそろうと言っても過言ではありません。自動車保険もその1つとなりました。自由化となった現在ではさまざまな自動車保険が販売されています。ネット保険は、一般的な自動車保険より2割ほど安くなっています。お守りともいえる自動車保険を少しでも節約したいと切り替える人も多く、需要は上昇傾向にありますが、ネット保険から一般的な自動車保険に戻す人がいるのも事実です。今回は、ネット保険でのメリットや節約に加え、ネット保険に加入する際に注意しておくことを解説します。目次【メリット1】ネット保険は保険料の安さが魅力の商品【メリット2】等級が高いほど安さを実感できる【注意点1】ネット保険に不向きな場合もある【注意点2】全ての手続きを自分で行う【注意点3】保険の知識と信用が不可欠保険の知識を少し持つ【メリット1】ネット保険は保険料の安さが魅力の商品ネット保険は、従来の保険代理店を通さず直接、自分で加入する自動車保険です。契約者と保険会社との間に代理店を挟まない分、保険料を安く抑えることが可能です。また、紙ベースの申込書や人件費がかからない点も保険料の安さにつながっています。【メリット2】等級が高いほど安さを実感できる保険料の安さからすればネット保険はかなりお得です。例えば、2,000ccクラスのドイツ車に車両保険と賠償保険をつけて加入代理店を介して加入した場合、さまざまな条件（車両の価格や被保険者の年齢、運転者の範囲など）などの差はありますが、20等級でも10万円強の保険料がかかってきます。しかし、ネット保険に切り替えたら同条件で3万円ほど安くなることもあります。割引が高いものにプラスしてネット保険の安さが重なれば、安価な保険料の恩恵が受けられます。【注意点1】ネット保険に不向きな場合もある保険料の安さからするとネット保険は最強です。しかし、保険料だけに飛びつくと後悔してしまう場合もでてくることを忘れてはいけません。事故が起きた時、ネット保険での対応は音声ガイダンスが基本となります。オペレーターに繋がるまでの時間や今後の対応などについて「1秒でも早く知りたい！」と焦っても代理店のように担当者がすぐ対応してくれる訳ではありません。「事故の対応が自分の思っていたものと違った」という声をわたしも実際に聞きました。 …

【がん保険】働きながら治療する人をサポート　時代にあった保険に加入していますか

日本人の2人に1人が将来がんに罹患する可能性があること、各メディアでも発信がされています。若いからがん保険はいらないというご意見も20代や30代で罹患を発表した有名人を見ていると、入らない理由にならないと感じる昨今です。目次今の保険は時代にあってますか今どきのがん保険就業不能の保険治療しながら働ける新時代今の保険は時代にあってますか最近は医療の発達で、幸いにも早期発見のがんが多く、治せる病気になりつつあります。治せる病気であるということは、がんになったからという理由で、会社を辞めなくてもよかったり、治療をしながら働く人が増えてきているということになります。開発当初のがん保険は、治療費にフォーカスされたものでした。ちょっと前のがん保険は　がんに罹患しました＝がん診断一時金を支払いますというのが、ありがたいものでした。しかしながら、この数年でがんになり手術をし、その後治療のために病院に通う＝働きながらがんを治していくという人も多くなり、保険もそれに見合った形に変化しています。今どきのがん保険がん診断時の一時金、がんによる治療費に加え、がん罹患による収入減少を補填する商品が理にかなっていると思います。ライフネット生命では、2017年からがん保険ダブルエールを販売しています。 ≪画像元：ライフネット生命≫ この保険は、働きながら治療をする人をサポートすることをいち早くコンセプトとし、がん診断一時金に加え、がんの治療費である治療サポート給付金、がん治療に伴う休職や時短勤務などによる収入減に備えるがん収入サポート給付金の2つの給付金を付加できる点に特徴があります。各社この手の開発が進んでいますが、家事代行サービスを紹介するなどの一時金の使い道までも提案してくれるがん患者に寄り添った優しい保険だと思いました。がんに罹患して、働くことをあきらめる人も多い中、今は病院の先生もできるだけQOLの確保も必要と考えての治療を選んでくれる流れであり、その解決に収入減少を補ってくれるものがまさに今どきのがん保険と言えるでしょう。就業不能の保険多くの保険会社より発売され、すでに心配で入った方も多いと思います。就業が全くできない場合にしか出ない補償なのか、収入減であっても支払いがされる補償なのか、1度皆さんの保険も見直してみること、必要であると思います。治療しながら働ける新時代 …

住宅ローンを組んで団信に加入したらもう「生命保険」は必要ない？　遺族年金、団信の保障の落とし穴

「住宅を購入したら生命保険は不要」という意見を聞いたことはありませんか。住宅ローンを組んで住宅を購入すると、団体信用生命保険に加入するため、これまで加入していた生命保険は不要と感じている方もいらっしゃるようです。住宅を購入したからといって生命保険が不要になるわけではありませんが、保障の見直しは必要な場合があります。特に未成年のお子さんがいらっしゃるご家庭の場合は、慎重に保障を選びましょう。今回は、住宅ローンを組んで住宅を購入した場合の生命保険について解説します。目次住宅ローンを組んでも生命保険が必要な場合がある住宅ローンを組んだ場合は加入している保険の見直しは必要家族と相談のうえで必要な保障を準備しましょう住宅ローンを組んでも生命保険が必要な場合がある住宅ローンを組んで団体信用生命保険に加入しても、生命保険が必要な場合がある理由は、団体信用生命保険が「死亡時にローンの残債がゼロになる保険」に過ぎないからです。つまり、残された家族は住宅ローンの返済をしなくて良くなるだけです。以下のようなお金は、引き続き必要です。・今後の生活費や子供の教育費・マンションに住んでいる場合は管理費や修繕積立金、駐車場代・戸建て住宅の場合は将来の修繕に備える資金亡くなった方に家族がいる場合は、遺族年金が支給されるためある程度の生活費はカバーできます。しかし遺族年金の額は個人によって異なるだけでなく、残された家族が生活していくだけの十分なお金が支給されるとも限りません。住宅を購入しても、遺族年金や配偶者の収入などから、残された家族の生活費などを引いてマイナスになる場合は、生命保険に加入しておく必要があります。例えば、残された家族の生活費が住居費を除いて月35万円、遺族年金と配偶者の収入が25万円の場合、毎月10万円の赤字となり、定期保険や収入保障保険などで補う必要があります。住宅ローンを組んだ場合は加入している保険の見直しは必要住宅を購入した場合は、すでに加入している生命保険を見直してみましょう。特に死亡保障額を、残された家族の住居費（家賃）を考慮して算出していた場合は、その分だけ死亡保障を削れる可能性があります。また、加入している団信の保障範囲が、死亡や三大疾病（がん・心筋梗塞・脳卒中）などの場合、三大疾病以外の病気やケガで働けなくなったときや長期療養をした場合、団信では保障されません。入院した場合や働けなくなった場合のローン返済に備えて、必要に応じて医療保険や就業不能保険などへの新規加入、見直しを検討しましょう。賃貸の場合は、引っ越しをすることで家賃負担を下げられる可能性もあります。しかし住宅ローンを組んで家を買った場合は簡単に引っ越せません。 …

【独自調査】民間の医療保険に入っている人・いない人、それぞれの理由

民間の医療保険については、「公的医療保険制度があるから加入する必要はない」「公的医療保険制度対象外の出費や収入減に備えて加入した方がよい」という相反する意見があります。では、実際に民間の医療保険に加入している人・いない人は、それぞれどのような理由で決断しているのでしょうか。いろいろと聞いた結果を紹介します。目次民間の医療保険に加入している人の理由子供に医療保険を掛けている理由自分に医療保険を掛けている理由民間の医療保険に加入していない人の理由子供に医療保険をかけていない理由自分に傷害保険を掛けている理由意見2 のような考え方の注意点意見3について終身保険をこのように活用するための注意点「傷害保険」の補償範囲加齢とともにケガや病気のリスクも高まる民間の医療保険に加入している人の理由子供や、自身が民間の医療保険に加入している人の理由を紹介します。子供に医療保険を掛けている理由 Aさん：自分が子供の頃、親が自分に医療保険を掛けてくれていたので、そういうものだと思っている。 Bさん：保険料の負担感より保険に入っているという安心感の方が大きいから（子供は保険料が安いから）。 Cさん：運動部に入っているので、ケガに備えて。 Dさん：子供がケガや病気をした時に十分な治療を受けさせてあげられるように。 Eさん：子供の医療費は市の助成（18才の3月31日まで）があるので無料だが、子供が入院や手術をすると親が仕事を休むことになって収入が減ったり、医療費以外の出費がかさんだりすると思うから。　　Cさんは、手術や入院もありますが、生命保険会社の医療保険では、入院を伴わない通院は保障がないことから、共済に加入していました。「保険料より多くの給付金をもらう年もある。運動部に入っていなくても子供にケガはつきものだから、共済はおすすめ！」と、Cさんは言っていました。自分に医療保険を掛けている理由 …